经济低潮中如何理财 [复制链接]

    【美国《读者文摘》（中文版）10月号文章】题：经济低潮中如何理财
    量入为出
    美国储蓄教育委员会主任唐·布朗丁说，在20世纪90年代，虽然“401（K）退休基金储蓄”的缴纳数额大幅提高，一般人的储蓄却没增加多少。在1982年，储蓄额相当于可支配收入的10.9%，到2000年降至—0.1%。
    布朗丁说，近年来一般人纷纷购买以前只有富人负担得起的商品和服务。今天，大屏幕电视、高速电脑、豪华汽车等都不再是奢侈品了。
    如果经济真的衰退，而大家又继续这种生活方式，会出现什么情形？布朗丁说：“每当我看见普通收入的人竟然花5000美元去买超低温冰箱，便告诉他们：‘别扔掉包装箱，说不定你退休之后要用来栖身。’”
    不过理财专家说，即使是经济动荡时期，你只要理财有方，就仍能生活宽裕。不要像投机者那样两眼只盯着每天股票价格的涨落，而应当像个操持家庭公司的财务主管。个人理财专家里克·埃德尔曼说：“现在大家应该像从前那样，眼睛只盯住自己的钱，而不是股市。”
    节省利息
    首先，检查自己的各项债务，审查所支付的各种不同利率。要尽量减少“昂贵的钱”的数额，坚守“便宜的钱”，尽量开拓“免费钱”。
    一般而言，使用高利率的信用卡便是花“昂贵的钱”。个人理财专栏作家特莉·沙维奇说：“在经济低迷时期，信用卡债务会使你永无翻身之日。”
    专家说，如果你住在美国，不要把房屋抵押贷款的每月偿款额加倍，因为美国的房屋抵押贷款属于“便宜的钱”，利息相对较低，而且可减免课税。把多余的钱放入退休基金，回报可能大过把房屋抵押贷款偿还额提高。
    专家也建议，如果你准备在目前所住房子至少住上几年，就应该舍浮动利率抵押贷款，而取低息的固定利率贷款。
    精打细算
    把所有在几年前经济蓬勃时期你以为是必不可少的东西盘点一番。也许不必将奔腾Ⅱ电脑升级为奔腾Ⅲ；运动鞋不一定要买昂贵的名牌货；新车也不是非要装上全球卫星定位系统不可。
    对许多人来说，除了房子和信用卡之外，最重的债务便是汽车贷款了。假如你确实需要一辆车，理财专家乔纳森·庞德建议你买辆跑了四年的。他说：“先让别人花巨款租用头四年。等车子完好如初地‘还’回来，你再廉价买下。”
    积少成多
    里克·埃德尔曼说，从小处节省，总开支可省下20%—30%。“你不一定需要那些要付费的有线电视频道；或者问问自己，难道3美元一杯的特色咖啡味道就一定远胜普通咖啡？要知道，你是在把金钱浪费于对你人生毫无长远影响的东西。”
    别把买彩票视为“退休投资”。你以为那些零钱不能积少成多？去年马萨诸塞州每人平均花在彩票上的钱多达582美元。专栏作家沙维奇说：“经济不景气时期，赌博是少数兴旺的行业之一。许多人以为拿最后一块钱去碰碰运气没什么不妥，其实，与其花掉这钱，不如存起来。”
    少用现金
    非法商人为什么只用现金交易？理由很简单：现金难以追查来源。同样道理，你也应少用现金，以免难于追查钱如何花去。沙维奇建议利用现代科技帮助你追踪、控制消费。
    许多人都知道，把薪水直接存入帐户是克制消费欲的最好方法。“眼不见，则心不动，”沙维奇说。
    假如你已经有自动转帐的储蓄习惯，也可以借助电脑上网支付帐单，用理财软件追踪自己的财务情况。沙维奇说：“这样，每笔花费都分门别类列好，让你知道钱花在了哪里。有些银行只收取很少的网上服务费，这和你邮寄帐单的邮资相差无几。”
    在杂货店、鞋店、饭馆消费时，不要拿出信用卡或现金，而应使用你的银行记帐卡。沙维奇说：“记帐卡有信用卡的作用，但你的消费额不可超出帐户的存款额。”而且花费数额会显示在银行结单上，这样，你就能看到钱怎么花的。
    现在你在家里喝咖啡，自带午餐去上班，上网查询帐目；你也没滥用信用卡，银行存款与日俱增。那么，你应该规避变幻莫测的股市，把所有现钱都藏进咖啡罐吗？
    不应该。专家认为你应该继续投资。财务专家菲利普·库克说：“一般人对投资股市感到犹豫的时候，我就问：‘什么时候是买进金枪鱼的最佳时机？’当然是减价的时候。你干吗不用同样策略买股票？但不要仅仅是因为价钱低而买；要好好研究，要买得物有所值。”